Simulador Pensión Jubilación Autónomo 2026

Cómo funciona la pensión de jubilación para autónomos

La pensión de jubilación del autónomo funciona exactamente igual que la de cualquier trabajador del régimen general: es una prestación contributiva de la Seguridad Social que se cobra cuando cesas tu actividad profesional al alcanzar la edad legal de jubilación. La diferencia fundamental es que, como autónomo, tú decides tu base de cotización dentro de los límites de tu tramo, lo que afecta directamente a la cuantía de tu pensión futura.

Para acceder a la pensión contributiva necesitas cumplir dos requisitos principales: tener al menos 15 años cotizados (de los cuales al menos 2 deben estar dentro de los 15 años inmediatamente anteriores a la jubilación) y haber alcanzado la edad ordinaria de jubilación, que en 2026 se sitúa en 65 años si tienes 38 años y 3 meses o más cotizados, o 66 años y 8 meses en caso contrario. Estos umbrales se incrementan gradualmente hasta llegar a 67 años en 2027.

El importe que cobrarás depende de dos factores: tu base reguladora (la media de tus bases de cotización de los últimos 25 años) y el porcentaje aplicable según tus años totales de cotización. Es decir, no basta con haber cotizado muchos años: si lo has hecho siempre por la base mínima, tu pensión será necesariamente baja. Esto es algo que muchos autónomos descubren demasiado tarde, cuando ya no tienen margen para corregirlo.

Base reguladora: qué es y cómo se calcula

La base reguladora es el número más importante para determinar tu pensión. Se calcula dividiendo la suma de tus bases de cotización de los últimos 300 meses (25 años)entre 350 (300 meses ordinarios + 2 pagas extra por cada uno de los 25 años). Esta cifra representa tu "sueldo medio de referencia" a efectos de la Seguridad Social.

Un ejemplo práctico: si has cotizado los últimos 25 años por una base mensual de 1.000€, tu base reguladora será de aproximadamente 1.000€ mensuales. Si has ido variando tu base a lo largo de los años (algo habitual entre autónomos que empiezan por la mínima y van subiendo), la base reguladora será la media ponderada de todas esas bases.

Es crucial entender que solo computan los últimos 25 años. Si cotizaste durante 10 años por la mínima y luego subiste a una base alta los últimos 15, la media incluirá esos 10 años de base baja, reduciendo tu base reguladora. Esto hace que planificar tu cotización con anticipación sea fundamental para obtener una pensión digna.

Las bases de cotización de los meses más antiguos se actualizan con el IPC, de modo que no se comparan euros de hace 20 años con euros actuales. Aun así, el efecto de haber cotizado por la mínima durante años se nota significativamente en el resultado final.

Porcentaje según años cotizados

Una vez calculada tu base reguladora, se aplica un porcentaje que varía según los años cotizados. El mínimo para acceder a la pensión es de 15 años, que dan derecho al 50% de la base reguladora. A partir de ahí, cada año adicional suma puntos porcentuales hasta llegar al 100% con 36 o más años cotizados.

A continuación, la tabla completa de porcentajes aplicables:

La progresión no es lineal: los primeros 15 años dan un 50%, pero entre 15 y 25 años se gana un 3% por año adicional. A partir de 25 años, el incremento se ralentiza a aproximadamente 2% por año hasta los 35 años (96%), y el último salto al 100% requiere llegar a los 36 años cotizados. Esto significa que los años entre 15 y 25 son los que más impacto tienen proporcionalmente en tu pensión.

Cómo aumentar tu pensión de jubilación

Si tu objetivo es mejorar la pensión que cobrarás al jubilarte, tienes varias estrategias a tu disposición, ordenadas de más a menos impacto:

• Subir tu base de cotización: Es la palanca más directa. Cada euro adicional de base de cotización se traduce en más pensión. Aunque subir la base implica pagar más cuota mensual, el retorno a largo plazo puede ser muy significativo. Si te faltan 10-15 años para jubilarte, aún estás a tiempo de impactar positivamente en tu base reguladora.
• Acumular más años de cotización: Pasar de 25 a 30 años cotizados supone pasar del 80% al 90% de tu base reguladora. Si puedes seguir trabajando un par de años más, el impacto en tu pensión puede ser de varios cientos de euros mensuales.
• Complementar con convenio especial: Si tienes lagunas de cotización (períodos sin cotizar), puedes suscribir un convenio especial con la Seguridad Social para cubrir esos huecos y que computen a efectos de años cotizados y base reguladora.
• Considerar la jubilación demorada: Si retrasas tu jubilación más allá de la edad ordinaria, recibes un complemento que puede llegar al 4% por cada año de demora (hasta un máximo según la normativa vigente).
• Contratar un plan de pensiones complementario: Aunque no mejora tu pensión pública, sí complementa tus ingresos en la jubilación. Además, las aportaciones son deducibles fiscalmente.

Jubilación anticipada y jubilación demorada

La jubilación anticipada voluntaria permite a los autónomos jubilarse hasta 2 años antes de la edad ordinaria, siempre que tengan al menos 35 años cotizados. Sin embargo, esta opción tiene un coste importante: se aplican coeficientes reductores que disminuyen la pensión de forma permanente. Los coeficientes varían entre el 1,625% y el 6% por cada trimestre de anticipación, dependiendo de los años cotizados.

Por ejemplo, un autónomo que se jubile 2 años antes con 35 años cotizados verá su pensión reducida aproximadamente un 13% de forma permanente. Con 38 años cotizados, la reducción sería menor (en torno al 5,2%). La decisión de anticipar la jubilación debe sopesarse cuidadosamente: cobras antes, pero cobras menos durante el resto de tu vida.

También existe la jubilación anticipada involuntaria (por cese de actividad involuntario), que permite adelantar la jubilación hasta 4 años antes de la edad ordinaria con coeficientes reductores más benevolentes.

En el lado opuesto, la jubilación demorada premia a quienes siguen trabajando más allá de la edad ordinaria. Por cada año completo de demora, se añade un complemento que puede ser:

• 4% adicional por año sobre la base reguladora (acumulable).
• Alternativamente, un pago único al jubilarse cuyo importe depende de los años demorados y la base reguladora.
• Una combinación de ambas opciones (porcentaje + pago único, en menor cuantía cada uno).

La jubilación demorada es especialmente interesante para autónomos con buena salud y actividades que pueden desarrollarse a edad avanzada. Cada año adicional no solo incrementa el porcentaje de la pensión, sino que también mejora la base reguladora al sustituir bases antiguas (potencialmente bajas) por bases actuales más altas.

Planes de pensiones complementarios para autónomos

Desde 2023, los autónomos tienen acceso a los planes de pensiones de empleo simplificados (PPES), un instrumento creado específicamente para trabajadores por cuenta propia. Estos planes permiten aportar hasta 4.250€ anuales adicionales a los 1.500€ del plan individual, alcanzando un máximo de 5.750€ de aportación anual deducible en la base imponible del IRPF.

La ventaja fiscal es clara: si estás en un tipo marginal del 37% (rendimientos entre 35.200€ y 60.000€), aportar 5.750€ a tu plan de pensiones te ahorra 2.127€ en la declaración de la Renta. Es como si la inversión tuviera un rendimiento instantáneo del 37%. Eso sí, debes tener en cuenta que al rescatar el plan en la jubilación tributarás por esos importes como rendimiento del trabajo.

Más allá de la ventaja fiscal, los planes de pensiones complementarios cumplen una función esencial para el autónomo: complementar una pensión pública que, en muchos casos, será insuficiente. Un autónomo que ha cotizado toda su vida por la base mínima recibirá una pensión que apenas supera los 500€/mes con 25 años cotizados. Un plan de pensiones con aportaciones regulares puede ser la diferencia entre una jubilación digna y una situación de vulnerabilidad económica.

Existen otras alternativas de ahorro a largo plazo para la jubilación: los planes de previsión asegurados (PPA), que ofrecen un tipo de interés garantizado; los planes individuales de ahorro sistemático (PIAS), cuyas plusvalías están exentas si se rescatan como renta vitalicia tras 5 años; y la inversión en fondos indexados, que aunque no tienen ventaja fiscal específica, históricamente han ofrecido mejores rendimientos netos a largo plazo.

La recomendación general es no depender exclusivamente de la pensión pública. Combinar la cotización por una base adecuada con ahorro privado complementario es la estrategia más sólida para asegurar una jubilación confortable como autónomo. Cuanto antes empieces, más se beneficiará tu futuro yo del efecto del interés compuesto.